三井住友銀行は、全国に店舗を持つメガバンクです。住宅ローンでは、Webで申し込める住宅ローンのほか、夫婦どちらかに万一のことがあった場合に備える「クロスサポート」、8つの病気に備える疾病保障付住宅ローン、自然災害に備える特約付きの住宅ローンなど、保障の選択肢が多いことが特徴です。

一方で、2026年は金利が大きく上がりました。10月の変動金利は年1.525％、当初10年固定は年4.00％、全期間固定（20年超）は年4.76％です。この記事では、三井住友銀行の住宅ローンについて、2026年10月時点の情報をもとに、利用条件、金利、団信、メリット・デメリット、利用者の評判の傾向を解説します。金利は毎月見直されるため、申し込む前には必ず公式サイトで最新の金利を確認してください。

三井住友銀行住宅ローンの利用条件

三井住友銀行住宅ローンの主な利用条件は、次のとおりです。

年齢	借入時に満18歳以上満70歳の誕生日までで、完済時に満80歳の誕生日までの人
収入	安定した収入があること（最低年収は商品によって異なる）
団信・保証	三井住友銀行が指定する団体信用生命保険に加入でき、指定の保証会社の保証を受けられること
借入金額	100万円以上3億円以内（10万円単位）
担保	融資対象物件に、指定の保証会社を抵当権者とする抵当権を設定できること

※利用する住宅ローン商品によって条件が異なる場合があります。最新の条件は公式サイトで確認してください。

三井住友銀行住宅ローンの口座開設条件

三井住友銀行住宅ローンでは、三井住友銀行の口座を所有していなくても、住宅ローンへの申し込みは可能です。

ただし、住宅ローン契約までに三井住友銀行の普通預金口座が必要になるため、早めに口座開設手続きを行いましょう。

三井住友銀行住宅ローンの口座開設手順

三井住友銀行で口座を開設できる方法は以下の3つです。

1. アプリで口座を開設する
2. ホームページから口座を開設する
3. 店頭で口座を開設する

アプリで口座を開設する場合

このうち、アプリで口座を開設する場合の手順は以下の通りです。

1. 三井住友銀行アプリをダウンロードする
2. アプリトップページから［Oliveアカウントを申し込む］を選択する
3. 本人確認書類を撮影してアップロードする
4. 1～2週間でマルチナンバーレスカードが届く（口座開設完了）

なお、本人確認書類のアップロード時には、アプリからのマイナンバーカードの読み取りもしくは自撮りを行った場合、最短で当日中に口座番号が通知されます（自撮りなしは通知まで約2週間）。

ホームページから口座を開設する場合

ホームページからの口座開設でも同様に、本人確認書類のアップロードと必要事項の記入を行います。マルチナンバーレスカードの受け取りと口座番号の通知まで、1～2週間程度必要です。

店頭窓口で口座を開設する場合

店頭窓口での申し込みでは、当日に口座番号が通知されます。キャッシュカードは1～2週間で手元に届きます。

口座開設をする際に必要な書類

それぞれの申し込み方法で必要になる書類は以下の通りです。

口座開設方法	必要書類
アプリでの口座開設	・マイナンバーカード、運転免許証（運転経歴証明書）、パスポートのうち、いずれか1点の本人確認書類 ・SMSを利用可能なスマートフォンとメールアドレス
ホームページでの口座開設	・マイナンバーカード、運転免許証（運転経歴証明書）、パスポート、在留カード（特別永住者証明書）、健康保険証のうち、2点の本人確認書類 ・SMSを利用可能な携帯電話 ・メールアドレス
店頭での口座開設	・マイナンバーカード、運転免許証（運転経歴証明書）、在留カードのいずれか1点、もしくは健康保険証、住民票の写しの2点 ・印鑑

三井住友銀行住宅ローンの特徴

三井住友銀行住宅ローンの主な特徴は、次の3つです。

• 金利タイプは3種類から選択可能
• Oliveとの組み合わせで金利が下がる
• 借り換え、リフォーム、住み替えでも住宅ローンを利用できる

金利タイプは3種類から選択可能

三井住友銀行住宅ローンでは、次の3つの金利タイプから選べます。

• 変動金利型（最後までずーっと引き下げプラン）
• 固定金利特約型（最初にぐぐっと引き下げプラン、最後までずーっと引き下げプラン）
• 超長期固定金利型（全期間固定）

「最初にぐぐっと引き下げプラン」は、固定期間中の金利を大きく下げ、固定期間が終わったあとは引き下げ幅が小さくなるプランです。「最後までずーっと引き下げプラン」は、完済まで同じ幅で金利を引き下げます。どちらが得かは、固定期間が終わったあとの金利しだいで変わります。

お得なポイントアッププログラムがある

2026年10月時点で公表されている変動金利（年1.525％～）は、Web申込専用の住宅ローンで、総合口座サービス「Olive」のアカウントを持ち、給与振込口座に指定することなどが前提の金利です。住宅ローンを組むと、Oliveの利用状況に応じたVポイントのポイントアップの対象になることもあります。条件は変わることがあるので、申し込む前に確認しましょう。

借り換え、リフォーム、住み替えでも住宅ローンを利用できる

新規の購入だけでなく、ほかの銀行からの借り換えや増改築、住み替えにも使えます。住み替えの場合は、いまの家のローンと新しい家のローンをまとめて借りる方法もあります。ただし、借入額が大きくなりやすいため、住み替えや借り換えの条件は、通常の住宅ローンより厳しく設定されていることが一般的です。利用を考えている人は、条件を事前に確認しておきましょう。

三井住友銀行住宅ローンの概要

三井住友銀行住宅ローンの概要は、次のとおりです。

三井住友銀行住宅ローンの概要

項目	内容
借入金額	100万円以上3億円以内（10万円単位）
金利タイプ	変動金利型/固定金利特約型/超長期固定金利型
金利プラン	最後までずーっと引き下げプラン／最初にぐぐっと引き下げプラン／超長期固定金利型
事務手数料	融資金額の2.2%（税込）
保証料	0円（事務手数料型の場合）
金利タイプの変更	インターネットなら無料、窓口は16,500円（税込）
団信	一般団信のほか、クロスサポート（連生団信）、疾病保障付住宅ローンなど

※借入期間の上限は商品によって異なります。最新の内容は公式サイトで確認してください。

三井住友銀行の住宅ローン金利

2026年10月の金利を、プランごとに確認しましょう。変動金利の店頭金利は年3.375％です。

金利タイプ	店頭金利	融資利率
変動金利型	年3.375%	年1.525%～
バランスパック（変動部分）	―	年1.325%～

※2026年10月時点、Web申込専用の住宅ローンの金利（比較サイトの掲載値）。Oliveアカウントや給与振込の指定などが前提です。
※バランスパックは、借入額の50％以上を固定金利で借りる組み合わせのプランで、全額を変動金利で借りる場合とは違います。
※引き下げ幅は、申込内容や審査結果などにより決まります。

変動金利は、9月に年0.25％引き上げられ、10月は据え置きでした。

「最初にぐぐっと引き下げプラン」が適用された場合の金利

「最初にぐぐっと引き下げプラン」の金利（2026年10月）

固定期間	店頭金利	融資利率
固定5年	年6.10%	年3.50%～
固定10年	年6.60%	年4.00%～
固定15年	年6.85%	年4.25%～
固定20年	年7.05%	年4.45%～

※2026年10月時点の比較サイトの掲載値

「最後までずーっと引き下げプラン」が適用された場合の金利

「最後までずーっと引き下げプラン」の金利（2026年10月）

固定期間	店頭金利	融資利率
固定2年	年5.50%	年3.65%～
固定3年	年5.70%	年3.85%～
固定5年	年6.10%	年4.25%～
固定10年	年6.60%	年4.75%～
固定15年	年6.85%	年5.00%～
固定20年	年7.05%	年5.20%～

※2026年10月時点の比較サイトに掲載された金利です

超長期固定金利型（超長期固定金利型プラン適用時）の金利

超長期固定金利型の金利（2026年10月）

融資年数	融資利率
15年以内	年4.46%～
20年以内	年4.58%～
20年超	年4.76%～

※比較サイトに掲載された2026年10月時点の金利。最新の金利は公式サイトで確認してください。

金利が上がると返済額はどう変わる？

3,500万円を35年（元利均等・ボーナス返済なし）で借りた場合の毎月の返済額です。

3,500万円・35年で借りた場合の毎月の返済額（試算）

金利	毎月の返済額	総返済額
年1.525％（変動金利）	約107,600円	約4,519万円
年2.525％（変動金利が1％上がった場合）	約125,600円	約5,275万円
年4.00％（最初にぐぐっと引き下げ・固定10年）	約155,000円	約6,509万円（10年後も同じ金利の場合）
年4.76％（超長期固定・20年超）	約171,300円	約7,195万円

※金利が全期間変わらないと仮定した概算です。事務手数料などの諸費用は含みません。

変動金利と固定10年の差は、毎月約4万7,000円です。三井住友銀行の固定金利は、メガバンクの中でも高めの水準になっています。固定金利を選ぶ場合は、ほかの銀行やフラット35（2026年10月は21〜35年で年3.83％）ともくらべましょう。

三井住友銀行住宅ローンの団信の解説

三井住友銀行住宅ローンには、一般団信付きの住宅ローンのほか、次のような保障付きの住宅ローンがあります。

商品・特約	主な内容
一般団信	死亡・所定の高度障害状態でローン残高を保障
クロスサポート（連生団信）	連帯債務で借りる2人のどちらかに万一のことがあった場合に、ローン残高が0円になる
8大疾病保障付住宅ローン	がん・急性心筋梗塞・脳卒中と、5つの生活習慣病で所定の状態になった場合に保障
8大疾病保障付住宅ローン【ライト】	8大疾病の保障を、条件をしぼって付けられるタイプ
自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン	地震や台風などで自宅が所定の被害を受けた場合に、返済の一部が免除される

※いずれも金利の上乗せが必要なものがあります。上乗せ幅や加入できる年齢、保障の条件は公式サイトで確認してください。

クロスサポート（連生団信）

ペアローンや一般的な連帯債務では、夫婦のどちらかに万一のことがあっても、残された人のローンは残るのが普通です。クロスサポートなら、どちらに万一のことがあっても住宅ローンの残高が0円になり、残された家族はそのまま住み続けられます。夫婦の収入を合わせて借りる人にとっては、検討する価値のある保障です。

三井住友銀行住宅ローンのメリット

三井住友銀行住宅ローンのメリットを紹介します。

夫婦のいずれかに万一のことがあれば返済が免除される

クロスサポートを利用すれば、主債務者と連帯債務者のどちらが亡くなったり、所定の高度障害状態になったりしても、住宅ローン残高が0円になります。共働きで、2人の収入を前提に返済計画を立てている家庭には、心強い保障です。

病気が発覚したら返済が免除される

8大疾病保障付住宅ローンでは、がんや急性心筋梗塞、脳卒中に加えて、高血圧症や糖尿病などの生活習慣病で所定の状態になった場合にも保障を受けられます。住宅ローンの返済中に大きな病気をすると、収入が減るうえに治療費もかかります。返済の負担を減らせる保障があるのは、大きな安心材料です。

自然災害に被災した際に返済を一部免除できる特約がある

地震や台風、豪雨などで自宅が全壊などの所定の被害を受けた場合に、住宅ローンの返済の一部が免除される特約付きの住宅ローンがあります。火災保険や地震保険とあわせて、災害への備えを厚くしたい人に向いています。免除の範囲や費用は、申し込む前に確認しておきましょう。

注文住宅を建てる場合は土地資金を先に借入可能

注文住宅では、建物が完成する前に、土地代金や着工金などを支払う必要があります。三井住友銀行は、住宅を建てることを前提とした土地の購入資金にも住宅ローンを使える点で、土地がらみの融資に強いとされています。ただし、土地の購入だけを目的とした借入はできません。注文住宅を考えている人は、どの段階でいくら借りられるかを早めに相談しておきましょう。

ネットなら繰上返済や金利タイプの変更手数料がかからない

インターネットバンキングで手続きすれば、一部繰上返済や金利タイプの変更の手数料はかかりません。窓口で金利タイプを変更する場合は16,500円（税込）がかかるので、手続きはネットで行うのがおすすめです。

三井住友銀行住宅ローンのデメリット

三井住友銀行住宅ローンのデメリットを紹介します。

ネット銀行と比較すると金利が高い

2026年10月の変動金利は年1.525％で、三菱UFJ銀行（年1.195％）やみずほ銀行（年1.275％～）より高い水準です。固定金利も、10年固定（最初にぐぐっと引き下げプラン）が年4.00％、全期間固定（20年超）が年4.76％と、メガバンクの中で高めになっています。金利の低さを最優先にする人は、ほかの銀行ともくらべたほうがよいでしょう。

サービス利用時には金利上乗せが必要

クロスサポートや8大疾病保障付住宅ローン、自然災害の特約などは、金利の上乗せが必要なものがあります。3,500万円・35年の場合、年0.2％の上乗せで毎月の返済額は3,500円ほど、年0.3％なら5,200円ほど増える計算です。保障の内容と費用を見くらべて、本当に必要な保障を選びましょう。すでに生命保険や医療保険に入っている場合は、団信の保障と重なっていないかも確認してください。団信はローンの返済を、医療保険は治療費や入院費を保障するもので、役割が違います。

表示金利には条件がある

公表されている変動金利の年1.525％は、Web申込専用で、Oliveのアカウントや給与振込の指定などが前提の金利です。条件を満たさない場合や、審査の結果によっては、金利が高くなることがあります。

三井住友銀行の住宅ローンは審査が厳しい？

審査の基準は公表されていないため、厳しいか甘いかを一概にはいえません。審査では、主に次のような点が確認されます。

見られること	内容
返済負担率	年収に対して、すべての借入の年間返済額がどのくらいか
収入の安定性	勤続年数、雇用形態、自営業の場合は所得の推移
信用情報	クレジットカードやローンの延滞、ほかの借入の状況
団信・保証	団信に加入できるか、保証会社の保証を受けられるか
物件	法令に適合しているか、担保としての価値

利用者・検討者の口コミや評判

三井住友銀行の住宅ローンについて、利用者や検討者の評判には次のような傾向が見られます。個人の感想にはばらつきがあるため、あくまで傾向として参考にしてください。

担当者の対応が良かった

担当者の説明が分かりやすく、自営業などの事情に合わせて柔軟に対応してもらえた、という声が見られます。

保障が充実している

クロスサポートや8大疾病保障付住宅ローンがあることに、安心感を持つ声が多い傾向です。

審査が早い

事前審査から本審査までがスムーズだった、という評価もあります。

Web申し込みが分かりにくい

Web申込の手順や入力が分かりにくかった、という声も一部にあります。時間に余裕を持って申し込むとよいでしょう。

担当者以外の対応に不満

メインの担当者以外の対応や知識に不満を感じた、という声もあります。気になることは遠慮せずに確認し、納得してから契約しましょう。

三井住友銀行とくらべたい住宅ローン

くらべる相手	変動金利（2026年10月）	くらべるポイント
三菱UFJ銀行	年1.195％	メガバンクの中で変動金利が低い。団信6種類
みずほ銀行	年1.275％～	全期間固定（31〜35年）が年4.16％～と低め
りそな銀行	年1.250％	団信革命、土日も相談できる店舗
SBI新生銀行	年1.430％（ハイパー預金開設者は年1.340％）	全疾病保障付団信が上乗せなし、保証料0円
フラット35	―（21〜35年の全期間固定で年3.83％）	完済まで返済額が変わらない

※2026年10月時点の各社の公式サイト・比較サイトの掲載値です。

変動金利と固定金利、どちらを選ぶ？

三井住友銀行では、2026年10月の変動金利が年1.525％、10年固定（最初にぐぐっと引き下げプラン）が年4.00％と、差が年2.5％近くあります。どちらを選ぶかは、金利の差と、金利が上がったときに家計が耐えられるかどうかで考えましょう。

こんな人	向いている金利タイプ
毎月の返済額を抑えたい、家計に余裕がある	変動金利型
金利上昇への不安を一部だけ減らしたい	バランスパック（変動と固定の組み合わせ）
教育費がかかる時期だけ返済額を固定したい	固定金利特約型（10年など）
完済まで返済額を変えたくない	超長期固定金利型、またはフラット35

変動金利を選ぶなら、金利が1％上がったときの返済額を一度試算しておきましょう。3,500万円・35年なら、年1.525％から年2.525％に上がると、毎月の返済額は約1万8,000円増えます。この増え方を家計で吸収できるかどうかが、変動金利を選ぶときの目安です。

金利が上がったときの備え

2026年は日銀の利上げが続き、住宅ローンの金利も大きく動きました。変動金利で借りる人は、次のような備えをしておくと安心です。

• 生活防衛資金を手元に残す：頭金を入れすぎず、半年〜1年分の生活費は残しておきましょう。
• 固定金利への切り替えの目安を決める：ネットなら金利タイプの変更は無料です。どのくらい上がったら固定にするか、あらかじめ決めておくと迷いません。
• ネットで繰上返済する：一部繰上返済はネットなら手数料がかかりません。
• 返済予定表を確認する：金利が見直されたら、返済額と残高の減り方を確かめておきましょう。

住宅ローン控除との関係

三井住友銀行の住宅ローンでも、条件を満たせば住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）を受けられます。控除額は、年末時点の住宅ローン残高をもとに計算する仕組みです。繰上返済で残高を減らすと、控除額もそのぶん小さくなります。控除の期間中は、利息の負担と控除の効果をくらべて、繰上返済の時期を決めましょう。金利が上がっている局面では、繰上返済で利息を減らす効果のほうが大きくなることもあります。

借り換えで三井住友銀行を検討する場合

三井住友銀行の住宅ローンは、ほかの銀行からの借り換えにも使えます。クロスサポートや疾病保障を付けたい人にとっては、保障を見直すきっかけにもなるでしょう。ただし、借り換えでは事務手数料（融資金額の2.2％）や登記費用がかかります。2026年10月時点では、三井住友銀行の金利はほかのメガバンクより高めなので、いまの金利との差と諸費用を差し引いて、総返済額が本当に減るかを計算してから判断してください。

三井住友銀行の住宅ローンを検討するときのチェックリスト

確認すること	チェック
借りる月の最新の金利を公式サイトで確認したか	□
Oliveや給与振込など、表示金利の前提条件を満たせるか	□
変動金利が1％上がったときの返済額を試算したか	□
クロスサポートや疾病保障の上乗せ金利と保障内容を確認したか	□
事務手数料を含めた総額で、ほかの銀行とくらべたか	□
注文住宅の場合、土地や着工金の支払い時期と借入のタイミングを確認したか	□

注文住宅で三井住友銀行を使うときの注意点

注文住宅では、土地の購入代金、建物の着工金、中間金、最終金と、支払いが何回かに分かれます。一般的な住宅ローンは建物が完成して引き渡されるときに一括で実行されるため、それまでの支払いをどう用意するかが問題になります。

三井住友銀行は、住宅を建てることを前提にした土地の購入資金にも対応しているため、注文住宅を考えている人にとって相談しやすい銀行です。ただし、土地の決済から建物の完成までの期間や、着工金・中間金の支払い時期によって、借り方や必要な手続きが変わります。建築会社との契約を結ぶ前に、支払いのスケジュールを銀行に伝えて、いつ・いくら借りられるかを確認しておきましょう。土地と建物で借入日が分かれる場合は、事務手数料や登記費用がそのぶん増えることもあります。

住宅ローンは「借りられる額」より「返せる額」で

審査に通る金額と、無理なく返せる金額は同じではありません。銀行は返済負担率で借入可能額を決めますが、教育費や車の買い替え、老後の資金までは考えてくれません。毎月の返済額は、手取りの収入と家計全体から逆算して決めることが大切です。目安として、手取り月収の20〜25％以内に返済額を収めておくと、金利が上がったときや収入が減ったときにも対応しやすくなります。クロスサポートで2人の収入を合わせて借りる場合も、どちらかが育児や介護で働き方を変えたときに返せるかどうかを、借りる前に話し合っておきましょう。

三井住友銀行の住宅ローンに関するよくある質問

Oliveのアカウントがないと借りられませんか？

Oliveがなくても住宅ローン自体は検討できますが、公表されている低い金利は、Oliveのアカウントや給与振込の指定などが前提です。条件を満たさない場合の金利も確認しておきましょう。

ペアローンとクロスサポートは何が違いますか？

ペアローンは2人がそれぞれローンを組む方法で、どちらかに万一のことがあっても、もう1人のローンは残ります。クロスサポートは、連帯債務で借りる2人のどちらに万一のことがあっても、ローン全体の残高が0円になる仕組みです。

金利はいつの時点のものが適用されますか？

申し込んだ日ではなく、借入日の金利が適用されます。申し込みから借り入れまでのあいだに金利が見直されると、適用される金利も変わる点に注意しましょう。

「最初にぐぐっと」と「最後までずーっと」、どちらを選ぶべきですか？

固定期間中の返済額を抑えたいなら「最初にぐぐっと引き下げプラン」、固定期間が終わったあとの金利上昇に備えたいなら「最後までずーっと引き下げプラン」が向いています。2026年10月の10年固定では、前者が年4.00％、後者が年4.75％と大きな差がありますが、固定期間が終わったあとの引き下げ幅は前者のほうが小さい点に注意が必要です。固定期間が終わる10年後に、金利がどうなっているかは誰にも分かりません。期間中の返済額を抑えたいのか、10年後以降の負担を軽くしたいのかを、家計の見通しとあわせて考えて選びましょう。迷ったときは、それぞれのプランで総返済額がどう変わるかを、店舗やWebのシミュレーションで比べてみるのがおすすめです。

8大疾病保障は何歳まで付けられますか？

疾病保障付きの住宅ローンには、加入できる年齢の上限があり、保障の内容が年齢によって変わる場合もあります。50歳前後で借りる人は、希望する保障を付けられるかどうかを、申し込む前に確認しておきましょう。

繰上返済はいつでもできますか？

インターネットバンキングから、手数料無料で一部繰上返済ができます。返済期間を短くする方法と、毎月の返済額を減らす方法があり、利息を減らす効果が大きいのは返済期間を短くする方法です。家計に余裕があるときにこまめに返すと、総返済額を抑えられます。

住み替えや売却を考えるときは

住宅ローンを返している途中で住み替えや売却を考える場合は、まずローンの残高と、家がいくらで売れそうかをくらべてみましょう。家を売るときは、決済の日に売却代金でローンを完済し、同時に抵当権を抹消するのが一般的な流れです。金利の上昇で返済が苦しくなってきた場合も、延滞する前に、銀行や不動産会社へ早めに相談してください。

まとめ

三井住友銀行住宅ローンは、クロスサポートや8大疾病保障付住宅ローン、自然災害の特約など、保障の選択肢が多いのが魅力です。注文住宅の土地資金にも対応しやすく、店舗で相談しながら進められる安心感もあります。

一方で、2026年10月の金利は、変動・固定ともにメガバンクの中で高めの水準です。保障を付けると金利の上乗せも必要になります。金利・手数料・保障をあわせて、ほかの銀行ともくらべてから決めましょう。

三井住友銀行住宅ローンはこんな方に最適

• 夫婦のいずれかに万一のことがあった場合の保障を充実させたい人
• 自然災害時の保障を充実させたい人
• 広範囲の病気に対する保障を充実させたい人
• 担当者の手厚いサポートを求める人
• 注文住宅で、土地の資金も含めて相談したい人
• Oliveをメインの口座として使っている、または使う予定の人