ソニー銀行は、ネット専業の銀行として住宅ローンに力を入れてきた銀行です。手数料の考え方が違う3つの商品から選べることや、上乗せ金利0.1％で付けられる「がん団信100」、借りたあとの手数料がほとんどかからない点などで知られています。

ただし、2026年10月には変動金利が一気に年0.5％引き上げられ、変動セレクト住宅ローンの変動金利は年1.847％になりました。数年前の「変動金利0.3％台」という評判のまま比べると、判断を誤るおそれがあります。この記事では、2026年10月時点の公式情報をもとに、ソニー銀行の住宅ローンの利用条件、金利、団信、メリット・デメリット、利用者の評判の傾向を解説します。金利は毎月見直されるため、申し込む前には必ず公式サイトで最新の金利を確認してください。

ソニー銀行住宅ローンの利用条件

ソニー銀行の住宅ローンを申し込める人の主な条件は、次のとおりです。

項目	内容
年齢	申込時に満20歳以上、借入時に満65歳未満で、完済時に満85歳未満（ワイド団信は満81歳未満）
収入	給与所得者は前年度の年収が400万円以上。自営業の人は、前年度の申告所得と直近3期の平均申告所得のうち低いほうが400万円以上
雇用形態	契約社員・派遣社員・嘱託社員・パート・アルバイト、年金生活者、休職中の人、借入までに転職予定の人は申し込めない
国籍	日本国籍、または永住権がある
借入金額	500万円以上3億円以下（10万円単位）
借入期間	1年以上50年以下（1か月きざみ。固定セレクト住宅ローンは10年以上50年以下）
担保	対象の土地・建物に、ソニー銀行を第一順位とする抵当権を設定できる（ほかの金融機関との併用は不可）
物件	本人が住む住宅。市街化区域内の物件が対象で、市街化調整区域・非線引き区域・離島は対象外

※2026年10月時点で公表されている主な条件です。最新の条件は公式サイトの「主なお申込条件」で確認してください。

年収400万円以上という条件は、年収100万〜300万円以上としている銀行が多い中では高めです。正社員や公務員などで一定以上の収入がある人向けの住宅ローンといえるでしょう。勤続年数についての明確な基準はありません。

ソニー銀行の口座が必要

返済にはソニー銀行の円普通預金口座を使います。口座を持っていない場合は、住宅ローンの手続きと並行して開設することが可能です。ほかの銀行の自分名義の口座から、返済用の資金を手数料無料で自動入金するサービスもあります。

ソニー銀行住宅ローンの特徴

ソニー銀行の住宅ローンの主な特徴は、次の3つです。

• 手数料の考え方が違う3つの商品から選べる
• 団信が充実している
• 申し込みから契約・借り入れまでネットで完結

業界最低水準の低金利が魅力

以前は「業界最低水準の低金利」が最大の魅力とされていましたが、2026年は状況が変わっています。2026年10月の金利は、次のとおりです。

変動金利

変動セレクト住宅ローンで年1.847％です。9月の年1.347％から年0.5％引き上げられました。変動金利の基準金利も、9月の年2.757％から10月は年3.257％に上がっています。

固定金利（10年）

固定セレクト住宅ローンの10年固定で年3.715％です。

変動金利は、2026年10月時点でイオン銀行（年1.04％〜）や三菱UFJ銀行（年1.195％）などより高くなりました。「とにかく低金利だから」という理由だけでは選びにくくなっているので、団信や手数料も含めて比較することが大切です。

3つの商品から選べる

ソニー銀行の住宅ローンには、次の3つの商品があります。借りたあとに、別の商品に変えることはできません。

商品	新規借入時に選べる金利	事務手数料	向いている人
変動セレクト住宅ローン	変動金利のみ（返済中に固定へ変更可）	借入金額の2.2％（税込）	変動金利をできるだけ低くしたい人
固定セレクト住宅ローン	固定10年・15年・20年のみ	借入金額の2.2％（税込）	当初から固定金利で借りたい人
住宅ローン	変動金利、固定金利（2〜20年、20年超）	一律44,000円（税込）	初期費用を抑えたい人、早めに返す予定の人

団信が充実している

一般団信とワイド団信に加えて、がんや3大疾病、生活習慣病に備えた団信を選べます。とくに「がん団信100」は、上乗せ金利0.1％で、がんと診断された時点で住宅ローン残高が0円になるうえ、がん診断給付金100万円も受け取れるのが特徴です。くわしくは、このあとの「団信の解説」で紹介します。

申し込みから契約・借り入れまでネットで完結

仮審査の申し込みから本審査、契約まで、インターネットで手続きを進められます。仮審査は最短60分で回答が届き、契約は電子契約なので収入印紙も不要です。手続きに迷ったときは、担当者に相談しながら進められます。

ソニー銀行住宅ローンの概要

ソニー銀行の住宅ローンの主な内容を、項目ごとにまとめました。

借入金額

500万円以上3億円以下（10万円単位）です。

借入期間

1年以上50年以下（1か月きざみ）です。固定セレクト住宅ローンは10年以上50年以下となります。

金利タイプ

変動金利と、固定金利（2・3・5・7・10・15・20年、20年超）の2種類です。選べる金利タイプは商品によって違います。

金利プラン

変動セレクト住宅ローン、固定セレクト住宅ローン、住宅ローンの3つです。新規購入では、借入額が物件の購入価格に対して多い場合や、完済時の年齢が高い場合に、金利が上乗せされることがあります。たとえば、購入価格の90％超100％以内で借りて、完済時に75歳以上になる場合は年0.1％の上乗せです。

事務手数料

変動セレクト住宅ローンと固定セレクト住宅ローンは借入金額の2.2％（税込）、住宅ローンは一律44,000円（税込）です。保証料はかかりません。このほか、登記費用などの実費が必要です。

団信

がん団信50、がん団信100、3大疾病団信、生活習慣病団信、一般団信、ワイド団信の6つから1つを選びます。

ソニー銀行住宅ローンの住宅ローン金利

2026年10月に借り入れる場合の金利を、商品ごとに確認しましょう。

変動金利タイプの金利

ソニー銀行の変動金利（新規・2026年10月）

商品	変動金利	事務手数料
変動セレクト住宅ローン	年1.847％	借入金額の2.2％
住宅ローン	年2.207％	44,000円

※2026年10月の適用金利。借入額の割合や完済時年齢によって上乗せがある場合があります。

固定金利タイプの金利

ソニー銀行の固定金利（新規・2026年10月）

固定期間	固定セレクト住宅ローン	住宅ローン	変動セレクト住宅ローン（返済中の変更時）
2年	―	年3.076％	年3.176％
3年	―	年3.233％	年3.333％
5年	―	年3.501％	年3.601％
10年	年3.715％	年4.015％	年4.115％
15年	年4.167％	年4.467％	年4.567％
20年	年4.414％	年4.714％	年4.814％
20年超	―	年4.975％	年5.075％

※2026年10月1日時点の比較サイトの掲載値。最新の金利は公式サイトで確認してください。

固定金利は、10年以上になると年4％前後からそれ以上になります。とくに20年を超える固定金利は年5％前後と高く、全期間固定で借りたい人は、フラット35（2026年10月は21〜35年で年3.83％）ともくらべたほうがよいでしょう。

金利が上がると返済額はどう変わる？

3,500万円を35年（元利均等・ボーナス返済なし）で借りた場合の毎月の返済額です。

3,500万円・35年で借りた場合の毎月の返済額（試算）

金利	毎月の返済額	総返済額
年1.847％（変動セレクト）	約113,200円	約4,755万円
年1.947％（変動セレクト＋がん団信100）	約115,000円	約4,830万円
年2.847％（変動セレクトが1％上がった場合）	約131,700円	約5,533万円
年3.715％（固定セレクト10年）	約149,000円	約6,260万円（10年後も同じ金利の場合）

※金利が全期間変わらないと仮定した概算です。事務手数料などの諸費用は含みません。

変動金利が1％上がると、毎月の返済額は1万8,000円ほど増えます。ソニー銀行の変動金利には5年ルール・125％ルールがないため、金利が上がると返済額にも早めに反映される点に注意しましょう。

ソニー銀行住宅ローンの団信の解説

ソニー銀行の住宅ローンでは、次の6つの団信から1つを選びます。

団信	上乗せ金利	加入時年齢	主な保障
がん団信50	なし	満50歳未満	死亡・高度障害・リビングニーズ＋がん診断でローン残高の50％
がん団信100	年0.1％	満50歳未満	がん診断でローン残高の100％＋がん診断給付金100万円など
3大疾病団信	年0.2％	満50歳未満	がん団信100の保障＋急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態
生活習慣病団信	年0.2％	満50歳未満	がん団信100の保障＋短期・中期・長期の入院保障
一般団信	なし	満65歳未満	死亡・高度障害・リビングニーズ
ワイド団信	年0.2％	満65歳未満（完済時81歳未満）	一般団信と同じ。引受基準を緩和した団信

※2026年10月時点の公式サイトの内容です。保険金・給付金の支払いには所定の条件があります。

団信の種類による給付特約や付帯サービス比較

がん団信100、3大疾病団信、生活習慣病団信には、がん診断給付金100万円のほか、がんの先進医療給付や、上皮内がん・皮膚がんの診断給付が付きます。生活習慣病団信には、5日以上・31日以上の連続入院や、10種類の生活習慣病で180日以上の継続入院を保障する特約が加わるのが特徴です。一般団信とワイド団信以外のプランには、セカンドオピニオンサービスや24時間電話健康相談サービスも付帯しています。

がん団信50は上乗せ金利なしでがんに備えられる一方、がんと診断されても残高の半分は残ります。ローンを全額なくしたい人は、上乗せ0.1％のがん団信100を選ぶとよいでしょう。3,500万円・35年なら、年0.1％の上乗せで毎月の返済額は1,800円ほど増える計算です。

ソニー銀行住宅ローンのメリット

ソニー銀行の住宅ローンには、次のようなメリットがあります。

• 借入後のさまざまな手数料が無料
• サポートが充実している
• 返済期間内に金利の種類を変更できる
• がん100％保障団信に割安で加入できる
• ワイド団信の金利上乗せが低コスト
• 手数料44,000円の商品も選べる

借入後のさまざまな手数料が無料

繰上返済の手数料は、一部・全額ともに無料です。変動金利から固定金利に変える手数料も無料で、ほかの銀行の口座から返済口座への資金移動にも手数料はかかりません。借りたあとの費用を抑えたい人には、大きなメリットでしょう。

サポートが充実している

本審査から借り入れまでは専任のローンアドバイザーが付き、電話やメールでサポートしてもらえます。ネットだけのやり取りに不安がある人は、ソニー銀行の相談窓口や、ソニー生命・ゆうちょ銀行などの銀行代理業者で対面の相談も可能です。

返済期間内に金利の種類を変更できる

返済の途中で、変動金利から固定金利に無料で変更できます。固定期間が終わったあとも、手数料なしで変動金利か新しい固定金利を選ぶことが可能です。ただし、固定金利の期間中にほかの金利に変える場合は、所定の手数料がかかります。

がん100%保障団信に加入できる

がん100％保障の団信は、年0.2％前後の上乗せが必要な銀行も少なくありません。ソニー銀行のがん団信100は年0.1％の上乗せで、がん診断給付金100万円も付きます。がんへの備えを重視する人にとっては、有力な選択肢です。

ワイド団信の金利上乗せが低コスト

ワイド団信は、持病などで一般団信に入れない人のために、引受基準を緩和した団信を指します。上乗せ金利は年0.3％程度の銀行が多い中、ソニー銀行は年0.2％です。

頭金がなくても金利が引き下げられる頭金があれば金利が下がる

以前は、新規購入の場合に自己資金の割合で金利の引き下げ幅が変わる仕組みでした。現在は、借入額が購入価格の90％を超える場合や、購入価格を超えて借りる場合に、完済時の年齢に応じて年0.1〜0.2％が上乗せされる仕組みです。言いかえると、自己資金を1割以上用意できれば、上乗せなしで借りられます。

手数料44,000円の商品も選べる

「住宅ローン」なら事務手数料は一律44,000円です。3,500万円を借りる場合、変動セレクト住宅ローンの手数料は77万円なので、初期費用は70万円以上少なくなります。ただし、住宅ローンの変動金利は年2.207％と、変動セレクトより年0.36％高めです。3,500万円・35年なら毎月の差は約6,500円で、手数料の差は9年ほどで逆転します。35年借り続けるなら、変動セレクト住宅ローンのほうが総額で約200万円少なくなる計算です。

諸経費が安く済む

保証料が0円で、電子契約のため収入印紙もかかりません。登記費用などの実費はかかりますが、借りるときも借りたあとも、手数料の負担は少ない部類といえます。

ソニー銀行住宅ローンのデメリット

一方で、次のようなデメリットもあります。

• 変動金利が大きく上がった
• 長期固定金利はやや高い水準
• 5年ルール・125％ルールがない
• 年収400万円以上でなければ利用できない
• ソニー銀行の口座がないと住宅ローンを利用できない

変動金利が大きく上がった

2026年10月に、変動セレクト住宅ローンの変動金利は年1.347％から年1.847％へ、一度に年0.5％上がりました。ほかの銀行の多くは年0.3％前後の引き上げだったため、ソニー銀行の変動金利は相対的に高くなっています。

長期固定金利はやや高い水準

20年を超える固定金利は年5％前後です。長い期間、金利を固定したい人は、フラット35やほかの銀行の全期間固定金利ともくらべましょう。

5年ルール・125%ルールがない

変動金利には、返済額を5年間変えない「5年ルール」や、見直し後の返済額を1.25倍までに抑える「125％ルール」がありません。金利が上がると、返済額もすぐに増えます。その代わり、払いきれない利息が後に回される「未払利息」は発生しにくい仕組みです。

年収400万円以上でなければ利用できない

年収400万円以上、正社員などであることが条件のため、契約社員やパートの人、年収が基準に届かない人は申し込めません。ペアローンで借りる場合も、それぞれが条件を満たす必要があります。

ソニー銀行の口座がないと住宅ローンを利用できない

返済にはソニー銀行の口座が必要です。ネット銀行の口座をあまり使わない人にとっては、手間に感じるかもしれません。

利用者・検討者の口コミや評判

ソニー銀行の住宅ローンについて、利用者や検討者の評判には次のような傾向が見られます。個人の感想にはばらつきがあるので、あくまで傾向として参考にしてください。

金利が安い

これまでは、変動金利の低さを評価する声が多く見られました。ただし、2026年10月の引き上げで状況は変わっているため、以前の評判はそのまま当てはまりません。

手続きのオンライン完結が便利

ネットで手続きが完結し、専任のアドバイザーに相談できる点を評価する声があります。仮審査の回答が早いことも、評価されやすいポイントです。

団信の種類が豊富

がん団信100のように、上乗せ0.1％で手厚いがん保障を付けられる点は、とくに評判がよい傾向にあります。

対面で相談できるのは一部の店舗のみ

ネット銀行のため、対面で相談できる場所は限られています。対面での相談を重視する人には、物足りなく感じられることもあるでしょう。

ソニー銀行住宅ローンの申込手順

申し込みから借り入れまでの流れは、次のとおりです。

仮審査に申し込む

公式サイトから仮審査を申し込みます。入力するのは、年収や借入希望額、物件の情報などです。

仮審査結果を確認する

仮審査の結果は、最短60分で回答されます。

本審査に申し込む

仮審査に通ったら、本審査を申し込み、必要書類を提出しましょう。団信の申し込みもこの段階で行います。

本審査結果を確認する

本審査の結果が通知されたら、専任のローンアドバイザーと借入日や契約内容を調整します。

契約手続きを行う

契約は電子契約です。収入印紙は不要で、抵当権の設定登記はソニー銀行が指定する司法書士が行います。

住宅ローンを借り入れる

決めた借入日に、住宅ローンが実行されます。物件の引き渡し日から逆算して、余裕を持って申し込みましょう。

金利タイプと商品の選び方

ソニー銀行では、金利タイプだけでなく商品も選ぶ必要があります。考え方の目安を表にまとめました。

こんな人	選びやすい商品・金利	理由
長く借り続ける予定で、毎月の返済を抑えたい	変動セレクト住宅ローン	手数料は高いが変動金利が低く、長く借りるほど総額で有利
当初から10年以上の固定で借りたい	固定セレクト住宅ローン	10・15・20年の固定金利が、ほかの商品より低い
数年以内に繰上返済や売却をする予定がある	住宅ローン	手数料が44,000円と安く、早く返すほど有利になりやすい

どの商品も、借りたあとに別の商品へ変えることはできません。「何年くらい借りるか」「いつごろ繰上返済するか」を考えてから選びましょう。

ソニー銀行の住宅ローンは審査が厳しい？

ソニー銀行の住宅ローンは、年収400万円以上、正社員などの雇用形態、市街化区域内の物件など、申し込みの段階での条件がはっきりしています。この条件を満たせる人に限られる点では、間口は狭めといえるでしょう。審査では、主に次のような点が確認されます。

見られること	内容
返済負担率	年収に対して、すべての借入の年間返済額がどのくらいか
収入の安定性	雇用形態、勤続年数、自営業の場合は直近3期の所得
信用情報	クレジットカードやローンの延滞、ほかの借入の状況
団信	選んだ団信に加入できるかどうか
物件	市街化区域内か、法令に適合しているか、担保としての価値

条件に当てはまらない場合や、審査に不安がある場合は、ほかの銀行にも並行して申し込んでおくと安心です。

変動金利を選ぶなら、金利上昇への備えを

2026年は、変動金利が半年で大きく上がる場面がありました。ソニー銀行の変動金利には5年ルールがないため、金利が上がると返済額もすぐに増えます。変動金利を選ぶ場合は、次のような備えをしておきましょう。

• 金利が1〜1.5％上がっても払える借入額にする：3,500万円・35年なら、1％の上昇で月1万8,000円ほど返済が増えます
• 生活防衛資金を残しておく：頭金を出しすぎず、半年〜1年分の生活費は手元に残します
• 固定金利への切り替えを考えておく：変動から固定への変更は無料です。どのくらい金利が上がったら固定にするか、目安を決めておくと迷いません
• 余裕資金で繰上返済する：手数料無料で、1万円から返せます

ソニー銀行とくらべたい住宅ローン

くらべる相手	変動金利（2026年10月）	くらべるポイント
イオン銀行	年1.04％〜	年収100万円以上から申し込める、全疾病団信が上乗せなし
SBI新生銀行	年1.430％（ハイパー預金開設者は年1.340％）	全疾病保障付団信が上乗せなし、5年ルールなし
PayPay銀行	年1.580％（優遇割で年1.450％）	がん保障付き団信に全疾病・失業・自然災害の保障
auじぶん銀行	年1.734％	がん50％保障団信が上乗せなし、5年ルールあり
フラット35	―（21〜35年の全期間固定で年3.83％）	完済まで返済額が変わらない

※2026年10月時点の各社の公式サイト・比較サイトの掲載値です。

ソニー銀行の住宅ローンを検討するときのチェックリスト

確認すること	チェック
年収400万円以上・正社員などの申込条件を満たしているか	□
物件が市街化区域内にあるか	□
3つの商品のうち、借りる期間に合ったものを選んだか	□
事務手数料を含めた総額で、ほかの銀行とくらべたか	□
団信のプランと、加入できる年齢を確認したか	□
金利が上がったときの返済額を試算したか	□
借りる月の最新の金利を公式サイトで確認したか	□

ソニー銀行の住宅ローンに関するよくある質問

契約社員でも借りられますか？

借りられません。契約社員・派遣社員・嘱託社員・パート・アルバイトの人は申し込めない条件になっています。

土地を先に買う注文住宅でも使えますか？

土地代金だけの融資や、建物の中間金の支払いのための融資は扱っていません。土地と建物をまとめて一括で融資する形です。注文住宅の場合は、つなぎ融資などの手当てを考えておく必要があります。

金利はいつの時点のものが適用されますか？

借入日の金利が適用されます。申し込みから借り入れまでのあいだに金利が見直されれば、適用される金利も変わるので注意しましょう。

がん団信50とがん団信100は、あとから変えられますか？

団信のプランは、原則として借りるときに選びます。あとから変えることはできないと考えて、契約前によく比較しておきましょう。

繰上返済はいくらからできますか？

一部繰上返済は1万円から、手数料無料で何度でも利用できます。返済期間を短くするか、毎月の返済額を減らすかは、その都度選ぶ仕組みです。

固定セレクト住宅ローンは何年から借りられますか？

固定セレクト住宅ローンの借入期間は10年以上50年以下です。新規で借りるときは、10年・15年・20年の固定金利から選びます。固定期間が終わったあとは、その時点の金利で、変動金利か新しい固定金利を選び直す流れです。

ペアローンは使えますか？

ペアローンも利用可能です。夫婦などで2本の住宅ローンを組む場合は、2人ともが年収などの申込条件を満たす必要があります。産休・育休中の人は、年収の基準を満たしていれば、ペアローンの一方として申し込むことも可能です。

住宅ローン控除との関係

ソニー銀行の住宅ローンでも、条件を満たせば住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）を受けられます。控除額は、年末時点の住宅ローン残高をもとに計算される仕組みです。繰上返済で残高を減らすと、そのぶん控除額も小さくなります。控除の期間中は、金利の負担と控除の効果をくらべて、繰上返済の時期を考えましょう。2026年のように金利が上がっている局面では、繰上返済で利息を減らす効果のほうが大きくなることもあります。

住宅ローンは「借りられる額」より「返せる額」で

審査に通る金額と、無理なく返せる金額は違います。銀行は年収に対する返済の割合で借入可能額を決めますが、教育費や車の買い替え、老後の資金までは考えてくれません。とくに年収400万円以上が条件のソニー銀行では、審査に通れば大きな金額を借りられることもあるでしょう。毎月の返済額は、手取りの収入と家計全体から逆算して決めてください。たとえば手取り月収の25％以内に返済額を収めておくと、金利が上がったときにも対応しやすくなります。

借り換えでソニー銀行を検討する場合

ソニー銀行は借り換えにも対応しています。借り換えの金利は新規借入と違う場合があるので、借り換えを考えている人は公式サイトで借り換え用の金利を確認しましょう。借り換えの効果は、いまの金利との差だけでなく、事務手数料や登記費用を差し引いて判断することが大切です。

住み替えや売却を考えるときは

住宅ローンを返している途中で住み替えや売却を考える場合は、まずローンの残高と、家の売却価格の見込みをくらべてみましょう。家を売るときは、決済の日に売却代金でローンを完済し、同時に抵当権を抹消するのが一般的です。金利の上昇で返済が苦しくなってきた場合は、延滞する前に、銀行や不動産会社へ早めに相談してください。

まとめ

ソニー銀行の住宅ローンは、借りたあとの手数料がほとんどかからず、上乗せ0.1％で手厚いがん保障を付けられるのが魅力です。手数料の考え方が違う3つの商品から選べる点も、ほかの銀行にはない特徴といえます。

一方で、2026年10月には変動金利が年0.5％引き上げられ、以前のような「最低水準の金利」とはいえなくなりました。年収400万円以上という条件もあるため、金利・団信・手数料をあわせて、ほかの銀行とくらべてから決めましょう。

ソニー銀行住宅ローンの住宅ローンはこんな方に最適

• 年収400万円以上で、正社員などとして働いている方
• 上乗せ0.1％で、がん診断時にローンを全額なくせる団信を付けたい方
• 繰上返済や金利タイプの変更を、手数料なしで柔軟に行いたい方
• 初期費用を抑えるために、手数料44,000円の商品を選びたい方
• ネットで手続きを進めつつ、専任のアドバイザーに相談したい方

住宅ローンおすすめランキング